[P] Refinanțare Credit: Cum Să Reduci Dobânzile și Să-ți Simplifici Viața Financiară

Având în vedere faptul că în 2022 indicii după care se calculează dobânda la credite au crescut considerabil, în 2023 au rămas sus iar în 2024 prognozele indică fie o plafonare, fie o scădere nesemnificativă a acestora, mulți oameni se întreabă cum ar putea micșora ratele lunare. Una dintre soluțiile accesibile ar fi refinanțarea creditelor ipotecare. În acest articol vom explora care sunt beneficiile unei refinanțări, cât ai putea economisi dacă îți refinanțezi creditele, dar și care sunt cele mai bune oferte de refinanțare în prezent.

Ce este refinanțarea unui credit ipotecar?

Refinanțarea creditului ipotecar este un proces prin care un împrumut ipotecar existent este înlocuit cu un alt împrumut, în general cu condiții mai favorabile pentru împrumutat. Scopul refinanțării poate varia de la reducerea ratei dobânzii la obținerea unor termeni de rambursare mai flexibili. În esență, refinanțarea este o modalitate de a restructura datoria ipotecară pentru a beneficia de condiții mai bune sau pentru a obține lichidități suplimentare.

Cand refinanțezi un credit ipotecar, practic iei un nou credit ipotecar cu condiții mai avantajoase decat cel existent și cu aceasta suma platesti soldul rămas al creditului ipotecar vechi. Acest lucru poate reduce rata lunară de plată, rata dobânzii sau poate reduce perioada de rambursare, ceea ce poate duce la economii semnificative pe termen lung.

Este important să înțelegi totuși că refinantarea unui credit ipotecar poate veni cu costuri, cum ar fi taxe notariale, comision de analiză și alte costuri administrative. Ar trebui să calculezi costurile și economiile aferente refinanțării pentru a decide dacă este o opțiune viabilă pentru situatia ta financiară.

Înainte de a decide să refinanțezi un credit ipotecar, trebuie să te asiguri că ai un scor de credit bun și venituri stabile. Un scor de credit mai mare poate duce la rate mai mici de dobândă, ceea ce poate reduce costurile totale ale împrumutului. De asemenea, o situație financiară stabilă îți poate oferi încrederea necesară pentru a lua decizia de a refinanța creditul ipotecar.

Avantajele refinanțării unui credit ipotecar

Refinanțarea unui credit ipotecar poate veni la pachet cu multe avantaje:

Reducerea ratei dobânzii: Unul dintre cele mai frecvente motive pentru refinanțare este obținerea unei rate a dobânzii mai scăzute. Dacă dobânda pieței scade semnificativ de la momentul încheierii creditului, refinanțarea poate duce la economii semnificative pe parcursul imprumutului.

Scăderea costurilor lunare: Reducerea ratei dobânzii sau extinderea termenului de rambursare poate duce la o scădere a plăților lunare, ceea ce poate face mai ușor pentru împrumutat să își administreze bugetul.

Consolidarea datoriilor: Refinanțarea poate fi utilizata pentru a consolida datorii, inclusiv alte împrumuturi personale sau carduri de credit. Aceasta poate simplifica gestionarea financiară și poate duce la o dobândă globală mai mică.

Eliberarea lichidităților: În unele cazuri, refinanțarea poate oferi acces la lichidități suplimentare, care pot fi utilizate pentru proiecte mari sau alte investiții.

Pe lângă asta, având în vedere cat de mult au crescut dobânzile pentru credite în ultimii 2 ani, pentru persoanele care au împrumuturi cu dobândă variabilă, are sens să se gandească la refinanțare.

De exemplu, dacă ai un credit ipotecar de 300.000 lei, cu dobândă variabilă, și mai ai de rambursat încă 25 de ani, dobanda este de 8,97% (IRCC 5,94%+3 marja băncii și alte comisioane) rata ta lunară în prezent este de circa 2500 RON.

Dacă faci o refinanțare cu o dobândă fixă pe 3 ani și păstrezi perioada de 25 de ani, rata lunară este 1900 RON. Practic, doar refinanțând creditul, economisești 600 de lei din rata lunară.

Cele mai bune oferte de refinanțare a unui credit ipotecar

În continuare vom analiza care sunt cele mai bune oferte de refinanțare disponibile în prezent. Am luat ca și exemplu un credit ipotecar pentru refinantare de 350.000 lei pe o perioadă de 30 de ani.

Refinanțare credit ipotecar ING

Creditul ipotecar pentru refinanțare de la ING poate fi accesat:

1. Cu dobândă variabilă, unde dobânda este de 8,63%/an, rata lunara 2.723 lei, DAE 10,09% iar total de rambursat ar fi 1.026.405 RON.
2. Cu dobanda fixa 5 ani și ulterior variabila, unde dobânda este 6,19%/an, rata lunară în primii 5 ani este 2.141 RON, DAE 10,09% iar total de rambursat ar fi 971.060 RON.

Este important de remarcat faptul ca valoarea totală de rambursat nu este un indicator relevant. Acesta se calculează în funcție de valoarea actuală a indicelui IRCC, pe când acesta se schimba odată la 3 luni. Respectiv, rata dobanzii și valoarea totală de rambursat se vor schimba în funcție de evoluția indicelui IRCC.

Refinanțare credit ipotecar BCR

În continuare vom face o simulare de refinanțare credit ipotecar de la BCR. BCR oferă 3 opțiuni de credit ipotecar pentru refinanțare: cu dobandă fixa 5 ani și ulterior variabilă sau cu dobanda variabilă pe toata perioada de creditare.

Astfel:

1.  În cazul în care optăm pentru prima variantă, cea cu dobândă fixă pe 5 ani, dobânda este 6,19%, DAE 8,31%, rata lunară 2.246 RON iar suma totală de rambursat este 952.536 RON.

2. Dacă alegem varianta de credit cu dobândă variabilă, atunci lucrurile stau diferit:

Dobânda 8,64%, DAE 9,43%, rata lunara 2.921 RON iar suma totala de rambursat este 1.009.126 RON.

Refinanțare credit ipotecar BRD

În continuare vom face o simulare de refinanțare credit ipotecar de la BRD. BRD oferă 3 opțiuni de credite ipotecare: cu dobanda fixa 3 ani - ulterior variabilă, cu dobândă fixă pe toata perioada de creditare și cu dobândă variabilă. De remarcat este faptul ca BRD este printre puținele instituții bancare care oferă credite ipotecare cu dobândă fixă pe o perioadă de până la 30 de ani.

1. Creditul ipotecar pentru refinanâare cu dobândă fixă în primii 3 ani: Rata lunara ar fi 2.300 lei, DAE 8,76% iar valoarea totală de plată ar fi 987.017 lei.

2. Creditul ipotecar pentru refinanțare cu dobândă fixă pe toata perioada de creditare ar avea urmatoarele caracteristici: Rata lunara 2.700 RON, DAE 9,06% și valoarea totală de rambursat ar fi 986.730 RON.

Refinantare credit ipotecar BT

Banca Transilvania vine cu 3 opțiuni de credit ipotecar pentru refinanțare: dobânda fixă primii 3  sau 5 ani și ulterior variabilă sau dobânda variabilă pe toata perioada de creditare. Astfel:

1. Refinanțare credit ipotecar BT cu dobândă fixă în primii 3 ani: Rata lunara ar fi 2.076 RON, DAE 8,09% iar suma totală de plată ar fi 933.517 RON.

2. Refinantare credit ipotecar BT cu dobândă fixă în primii 5 ani: Rata lunara ar fi 2.212 RON, DAE 8,36% iar suma totală de rambursat ar fi 968.497 RON.

3. Refinantare credit ipotecar BT cu dobândă variabilă: rata lunara ar fi 2.839 RON, DAE 9,54% iar valoarea totală de rambursat: 1.026.831 RON.

Concluzii

Refinanțarea creditului ipotecar poate fi o mișcare financiară inteligentă pentru cei care doresc să optimizeze datoria lor și să beneficieze de condiții mai favorabile. Cu o planificare atentă și cercetare a pieței, refinanțarea poate duce la economii semnificative și la o mai bună gestionare a finanțelor personale. Cu toate acestea, este important să fii conștient de costurile asociate și să înțelegi pe deplin noile condiții ale împrumutului înainte de a lua o astfel de decizie financiară importantă.