Adrian Ploscaru

Trei costuri din contractul de credit pe care banca le discută mai puțin: dobânda penalizatoare, comisionul de rambursare anticipată și comisionul de rulaj neefectuat

Thumbnail

Atunci când accesezi o finanțare bancară pentru afacerile tale, e bine să fii foarte atent la costuri și să verifici, în detaliu, clauzele din contractul de credit. Iată, mai jos, o scurtă listă cu cele mai importante costuri pe care ar trebui să le verifici în oferta de finațare primită de la bancă: la trei dintre acestea ar trebui să te uiți cu atenție sporită pentru că, de obicei, sunt mai puțin discutate când semnezi actele de creditare.

Accesul companiilor la finanţarea bancară a fost și este un subiect de actualitate, concluzia sondajelor fiind una și aceeași de ani de zile: accesul este considerat greoi, dificil. Cauzele nu fac nici ele excepţie și rămân aceleași:

  • nivelul prea ridicat al dobânzilor și comisioanelor;

  • cerințele privind valoarea sau tipul garanției;

  • clauzele contractuale, birocrația;

  • gradul de îndatorare maxim permis de către finantatori.

Cu pregătire, răbdare, multă răbdare și noroc ajungem în momentul semnării contractului de credit. Nevoia urgentă de bani, energia consumată, contractul stufos, nerăbdarea ne fac să parcurgem “pe diagonală” clauzele contractuale. Consecinţa: posibile costuri reale mai mari faţă de cele din discuţiile iniţiale cu banca.

Pentru a fi mai liniștiţi la semnarea contractului, ar fi bine să trecem în revistă următoarele costuri ale creditului, pe care ar trebui să le știm din oferta de finanţare deja primită:

În cazul în care costurile de mai sus nu se regăsesc pe oferta aprobată de finanţare, reprezentantul băncii argumentând la discuţii că nu le percepe, validăm aceaste informaţii cu draftul final al contractului de credit.

Nefiind cele mai vizibile și discutate costuri ale contractului de credit, e bine să acordăm mai multă atenţie următoarelor:

Dobânda penalizatoare

  • de văzut care este cuantumul ei menţionat în contractul de credit (de obicei este peste 10%);

  • se percepe din prima zi de neplată a datoriei;

  • e bine să ţinem cont de ea, mai ales la creditele pe termen mediu și lung.

  • dacă nu o putem negocia, la primele semne că nu vom mai putea plăti ratele pentru o anumită perioadă, vom lua legătura cu banca și vom cauta împreună soluţii de reeșalonare sau amânare a datoriei. Altfel, vom acumula penalităţi, rapid și consistent, pe care le vom acoperi foarte greu, dacă perioada de neplată se va mări.

Comisionul de penalizare pentru neefectuarea rulajului prin bancă

  • rulajul necesar a fi efectuat prin bancă se stabileşte ca parte din cifra de afaceri a companiei, ţinând cont de ponderea finanţării acordate în totalul finanţărilor contractate de companie;

  • valoarea comisionului este exprimată procentual pe o anumită perioadă (ex: 0.3%/trimestru);

  • de obicei, se calculează şi se plăteşte trimestrial, la valoarea totală a creditului; se mai poate plăti sub formă de dobândă majorată cu procentul stabilit in contract;

  • este tare neplăcut când ne trezim cu sume importante debitate din contul curent pentru că nu am reușit să facem rulajul stabilit prin contract;

  • mai mult, în cazul unor bănci, ne putem trezi cu dobânda majorată, iar câteva procente în plus adăugate vor crește considerabil costurile creditului;

  • negociem rulajul astfel încât să ne fie ușor să îl efectuăm, iar dacă sunt perioade când nu reușim, anunţăm banca și transmitem argumentele necesare pentru a nu fi penalizaţi.

Comisionul de rambursare anticipată

  • se plăteşte pentru rambursarea creditului înainte de scadenţa stabilită prin contract;

  • valoarea lui este exprimată procentual (ex: 3%), diferă în funcţie de sursa fondurilor care acoperă soldul creditului (fonduri proprii sau refinanţare de la altă bancă);

  • se calculează la suma rambursată;

  • se plăteşte înainte de închiderea anticipata a creditului;

Să ne imaginăm că relaţia noastră cu banca se deteriorează foarte repede și decidem că nu mai putem continua. Vrem să ieșim din contractul de credit, însă nu avem banii necesari să achităm toate datoriile. Căutăm altă bancă pentru refinanţarea datoriei. Deși oferta de refinanţare este mai bună, comisionul de rambursare anticipată pe care ni-l percepe banca pentru refinanţare face ca totalul costului de refinanţare să fie mai mare și să nu se justifice economic refinanţarea (practic vom plăti mai mult). Rezultatul:

  • vom rămâne într-o relaţie pe care nu ne-o mai dorim până când găsim resurse pentru achitarea creditului;

  • vom plăti suplimentar (câteva procente) să ieșim din această relaţie prin refinanţare.

E bine să acordăm atenţie sporită și acestor costuri, mai puţin vizibile și discutate la întâlnirile cu banca, pentru că, în situaţii mai puţin dorite pentru companie (scădere de activitate, probleme de cash-flow, deteriorare relaţie cu banca) impactul lor este semnificativ.

Care a fost sau este pentru tine cea mai mare provocare în relaţia cu băncile? Lasă-mi un scurt comentariu, bifează ”Vreau răspuns de la autor” și voi reveni cu recomandări.

Parerea ta despre articol
Vizualizari
1695
Conţinut
Adauga comentariu

Atrage clienți noi

Google AdWords Express

Primești 200 de lei bonus pentru promovare online.